Et begrep som ofte høres, men som ikke så ofte blir forklart i sin helhet er refinansiering. Dette kan kanskje være et litt komplisert emne å sette seg inn i, og nettopp derfor har vi laget denne grundige innføringen. Her vil vi ta for oss hva refinansiering innebærer, når det er aktuelt med refinansiering og hva du bør tenke på før du refinansierer gjelden din. 

Først og fremst er det greit med en forklaring på hva refinansiering er for noe. Kort fortalt handler refinansiering om at man reforhandler sin eksisterende gjeld ved hjelp av et nytt lån. Det kan være at man samler flere dyre smålån i et nytt sikret lån, eller at man refinansierer for å oppnå bedre vilkår på lånet sitt.

Hva er refinansiering?

Som vi nevnte tidligere handler refinansiering om å gjøre endringer i eksisterende gjeld ved hjelp av et nytt lån. I Norge er dette gjerne knyttet til lån uten sikkerhet, men man kan for øvrig refinansiere andre typer lån også. Her handler det om at man kan oppnå bedre vilkår ved å gjennomføre en refinansiering, og dermed spare penger. 

Eksempelvis kan refinansiering være at du samler dyre smålån, kredittkort og annen usikret gjeld i et større lån. Da vil du mest sannsynlig få lavere kostnader, mindre gebyrer og kan innfri gjelden på en ryddigere måte. I de fleste tilfeller vil man også få lavere rente når lånebeløpet blir større, noe som kan gi betydelige besparelser over tid. 

Hvordan fungerer refinansiering?

Selv om det kan høres lite hensiktsmessig å ta opp et nytt lån for å bli kvitt gjeld, så er det nettopp dette man gjør når man refinansierer. Du tar opp et nytt lån som benyttes til å innfri de gamle lånene dine. På denne måten kan man enkelt samle gjelden sin, rydde opp i en uoversiktlig privatøkonomi eller bare oppnå bedre vilkår på gjelden sin. 

Når du skal refinansiere eksisterende gjeld er det viktig å ikke ta opp mer lån enn nødvendig. Du bør derfor sikre at det nye lånet er nok til å innfri eksisterende gjeld, men ikke øker gjeldsbyrden din. Noen lar seg nemlig friste av å låne maksimalt når de skal refinansiere, men dette påfører bare mer kostbar gjeld. 

Dette skyldes at de fleste refinansierer uten sikkerhet, noe som i seg selv er en kostbar form for finansiering. Har du mulighet til å stille sikkerhet i bolig, kan du selvfølgelig oppnå gunstigere vilkår, men de fleste som refinansierer gjør dette med lån uten sikkerhet. De har gjerne lavere rentenivåer enn forbrukslån og kredittkort, men er fortsatt dyre.

Når bør jeg vurdere refinansiering?

Et godt tegn på at man bør vurdere en refinansiering er at man betjener en rekke små lån samtidig. Lånebeløpene i seg selv trenger ikke være så store, men om du legger sammen utestående gjeld, gebyrer og rentekostnader vil det fort oppsummeres til en betydelig sum. Da kan det være lurt å samle de ulike lånene ved hjelp av refinansiering. 

Dette gjelder spesielt om du sitter på kredittkort og smålån da disse kan ha en rente fra 19% opptil flere hundre prosent. Selv om vi nevnte at refinansiering uten sikkerhet kan være kostbart, så vil du oppnå en langt lavere rente enn å delbetale flere lån samtidig. Nedenfor har vi samlet noen lån og kreditt som bør refinansieres fremfor å delbetales:

  • Smålån 
  • Kredittkort 
  • Forbrukslån
  • Nedbetalingsavtaler 

Refinansiering av lån uten sikkerhet

Selv om smålån sjeldent utgjør store beløp, så kan det være mye å spare på en refinansiering. Dette gjelder spesielt om du har flere nedbetalingsavtaler og lignende. For selv om delbetaling kan være en attraktiv måte å få klørne i noe nytt, så er det i praksis svært kostbare smålån. Mange velger en lang nedbetalingstid da dette resulterer i små beløp hver måned, men de får ikke med seg at det gjerne er knyttet 15-40% rente på tjenesten. 

I tillegg kommer det gjerne fakturagebyr og lignende kostnader, noe som fort kan gjøre at det totale beløpet blir langt høyere. Ved å refinansiere smålån kan du oppnå lavere rente på den samlede gjelden, få kun én kreditor å forholde deg til, samt slippe å betale gebyrer på flere lån samtidig. 

Refinansiering av boliglån

Det vanligste er at man refinansierer lån uten sikkerhet på grunn av høye kostnader, men det kan også være flere anledninger der det lønner seg å refinansiere boliglånet ditt. Dette er gjerne i regi av et bankbytte, da man kan få bedre vilkår i en annen bank. Det kan også være aktuelt å refinansiere dersom man ønsker å forlenge lånet når man allerede har betalt ned en betydelig del, eller fått ny takst på eiendommen. 

Dersom man har fått en ny takst, så kan det eksisterende lånet bli byttet ut med et nytt. Da kan banken ta utgangspunkt i den nye taksten, noe som ofte gir lavere kostnader på finansieringen din. Her er det viktig å merke seg at forlengelse av lånet ikke er det samme som refinansiering. 

Hva bør ikke refinansieres?

Du kan spare mye på refinansiering av den riktige typen gjeld, men det er også noen lån du sjeldent bør refinansiere. Dette gjelder lån som allerede har lav rente og betingelser, slik som student gjeld, billån og lignende. I denne kategorien faller også boliglån, men som vi så nevnte ovenfor finnes det noen unntak. Dette gjelder primært for husholdninger som har betalt ned lånet til en belåningsgrad på maks 60%. 

Oppsummering

Refinansiering er noe som kan være nyttig for deg som sitter på flere lån samtidig. Ved å samle det i et større lån kan du oppnå lavere kostnader og bedre kontroll på økonomien. I denne artikkelen har vi derfor sett nærmere på noen tilfeller der refinansiering kan være aktuelt. Det er viktig å huske at hvert utgangspunkt er unikt, du bør derfor ta en grundig vurdering av egen økonomi for å avklare om refinansiering er noe som kan bidra til å lette gjeldsbyrden i ditt tilfelle. 

Ofte stilte spørsmål

Hva er refinansiering?

Refinansiering handler om at man reforhandler sin eksisterende gjeld ved hjelp av et nytt lån. 

Hvorfor refinansiere? 

Det kan være at man samler flere dyre smålån i et nytt sikret lån, eller at man refinansierer for å oppnå bedre vilkår på lånet sitt.

Hvordan fungerer refinansiering?

Refinansiering fungerer i form av at man samler opp et nytt lån for å bli kvitt gjeld.